Σε «μάχη άνευ προηγουμένου» εξελίσσεται πλέον ο ανταγωνισμός των ελληνικών τραπεζών στο μέτωπο των προθεσμιακών καταθέσεων, καθώς τα προσφερόμενα επιτόκια υπερβαίνουν πλέον το 6%. Ακόμη, οι πελάτες των τραπεζών «σπάνε» προηγούμενες συμφωνίες, αναζητώντας καλύτερες αποδόσεις, ενώ τις τελευταίες ημέρες τραπεζικοί παράγοντες εκτιμούν ότι η ανάγκη των τραπεζών για κεφάλαια θα οδηγήσει στην προσφορά επιτοκίων άνω του 7%.
Αναμφισβήτητα, πρόκειται για το πλέον δημοφιλές προϊόν της τραπεζικής αγοράς, οι αποδόσεις του οποίου έχουν ακολουθήσει την ανοδική πορεία του επιτοκίου του ευρώ, καθώς και των διατραπεζικών επιτοκίων, προσελκύοντας σημαντικό ύψος κεφαλαίων. Η εξήγηση είναι απλή: σε αντίθεση με τα επιτόκια των παραδοσιακών λογαριασμών, τα οποία παραμένουν σε πολύ χαμηλά επίπεδα, παρά τις επιμέρους προσφορές, τα επιτόκια των αποκαλούμενων «κλειστών» καταθέσεων ακολούθησαν την πορεία του κόστους δανεισμού στην ευρωζώνη.
Την ίδια στιγμή, ο ανταγωνισμός στις προθεσμιακές καταθέσεις κορυφώνεται, με επιτόκια που ξεπερνούν ακόμη και το 6%, ενώ την ίδια στιγμή οι πελάτες αναζητούν συνεχώς καλύτερες αποδόσεις. Παράλληλα, νέα προϊόντα, που «παντρεύουν» τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου με τις καταθέσεις προθεσμίας εμφανίζονται στην αγορά, ενώ αναβιώνουν παλιές επενδυτικές λύσεις, όπως τα εταιρικά ομόλογα ΕΤΒΑ, με υψηλά επιτόκια.
Η συνέχεια της κρίσης, που διατηρεί τα διατραπεζικά επιτόκια σε ιδιαίτερα υψηλά επίπεδα και η ανάγκη των τραπεζών για νέες καταθέσεις –ενόψει και του κλεισίματος του δευτέρου τριμήνου– έχει ανεβάσει τον πήχη του ανταγωνισμού, αλλά και των αποδόσεων και ήδη οι τράπεζες ετοιμάζονται να «ανοίξουν» ακόμα περισσότερο το παιχνίδι του ανταγωνισμού στις προθεσμιακές καταθέσεις.
Πληροφορίες της τραπεζικής αγοράς κάνουν λόγο ότι επίκειται προθεσμιακή κατάθεση με απόδοση που θα «αγγίξει» το 7%, με ελάχιστο ποσό κατάθεσης τα 50.000 ευρώ. Απαραίτητη προϋπόθεση θα είναι η κατάθεση αυτή να προέλθει από «φρέσκα χρήματα», δηλαδή ο πελάτης να μην έχει ήδη καταθέσεις σε αυτήν την τράπεζα. Συνηθισμένη τακτική για όσες τράπεζες προσπαθούν να προσεγγίσουν καινούργιους πελάτες.
Τι προσφέρουν οι τράπεζες
Η Attica Bank προσφέρει προθεσμιακή κατάθεση με ιδιαίτερα ελκυστική απόδοση και με την ονομασία Attica X-PROFIT 6.10%.
Στα κύρια χαρακτηριστικά του προϊόντος περιλαμβάνονται εξάμηνη διάρκεια, επιτόκιο 6,10% για το α’ τρίμηνο του εξαμήνου και Euribor μηνός συν 0,20% για κάθε έναν από τους υπόλοιπους 3 μήνες, απόδοση του κεφαλαίου και των τόκων στο εξάμηνο και ελάχιστο ποσό κατάθεσης 20.000 ευρώ.
H Emporiki Bank διαθέτει εδώ και λίγες ημέρες ετήσια προθεσμιακή κατάθεση με επιτόκιο 6,05% για το πρώτο τρίμηνο του προγράμματος και αποδόσεις ίσες με το Euribor τριμήνου (4,82% στις 30.6) για το υπόλοιπο της περιόδου, για ελάχιστη επένδυση 30.000 ευρώ.
Υψηλά επιτόκια στο 5,8% για προθεσμιακή κατάθεση 6 μηνών προσφέρει και η Eurobank EFG (η οποία επίσης δίνει 3% επιτόκιο στις καταθέσεις Ταμιευτηρίου από το πρώτο ευρώ κατάθεσης).
H Τράπεζα Κύπρου ανακοίνωσε πρόσφατα ότι προσφέρει την προθεσμιακή κατάθεση 12 μηνών Advance με προνομιακό επιτόκιο 5,50% και προκαταβολικά όλους τους τόκους. Κατά την έναρξη της προθεσμιακής κατάθεσης Advance (για ποσά από 30.000 ευρώ), ο πελάτης εισπράττει όλους τους τόκους του έτους που αναλογούν στο κεφάλαιό του σε μορφή μετρητών ή σε άλλο καταθετικό λογαριασμό της Τράπεζας Κύπρου. Με τον τρόπο αυτό ο πελάτης επωφελείται της δυνατότητας να καλύψει κάποια έκτακτη ανάγκη, χωρίς να μειώσει το αρχικό του κεφάλαιο ή να καταφύγει σε δανειοδότηση, ενώ στην περίπτωση μεταφοράς των τόκων σε άλλο καταθετικό λογαριασμό, η συνολική απόδοση του αρχικού κεφαλαίου αυξάνεται επιπρόσθετα μέσω της διαδικασίας του ανατοκισμού των τόκων.
Στο 5,70% ανέρχεται το επιτόκιο της προθεσμιακής κατάθεσης που προσφέρει στους πελάτες της η HSBC, στο 5,5% ανέρχεται το επιτόκιο που προσφέρει η Millennium και στο 5,25% το επιτόκιο προθεσμίας από τη Marfin Egnatia Bank.
Άλλες τράπεζες όπως η Aspis Bank, προκαταβάλλουν τους τόκους, ενώ όλα ανεξαιρέτως τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα διαπραγματεύονται αποδόσεις άνω του 5,5% για ποσά πάνω από 30.000 ευρώ. Μάλιστα, τραπεζικά στελέχη εκτιμούν ότι όσο πλησιάζουμε προς το τέλος του εξαμήνου τόσο υψηλότερα θα είναι τα επιτόκια, καθώς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επιδιώκουν να αυξήσουν τα χαρτοφυλάκια των καταθέσεών τους.
Κύμα μεταφορών
Ο άτυπος πλειστηριασμός στα επιτόκια των καταθέσεων έχει προκαλέσει και κύμα μεταφορών στις προθεσμιακές καταθέσεις. Αρκετοί είναι εκείνοι που –πριν από 2 ή 3 μήνες– έκλεισαν τα χρήματά τους σε ετήσιες προθεσμιακές καταθέσεις με επιτόκιο κοντά στο 5% και τώρα «σπάνε» τη συμφωνία, αξιώνοντας αποδόσεις έως και μία μονάδα υψηλότερες. Η ποινή σε αυτή την περίπτωση –ανάλογα με την τράπεζα– κυμαίνεται ανάμεσα στα 50 και τα 100 ευρώ για μια μέση κατάθεση και είναι σαφώς χαμηλότερη από τη διαφορά των επιτοκίων. Μάλιστα, τραπεζικά στελέχη αναφέρουν ότι, αν το φαινόμενο πάρει διαστάσεις, σκοπεύουν να αυξήσουν το ύψος της ποινής, ώστε να αποτρέπουν όσους «απιστούν» στη συμφωνία.
Και νέα προϊόντα
Πέρα όμως από τη «μάχη» στις προθεσμιακές καταθέσεις, οι τραπεζίτες έχουν «ρίξει» στην αγορά μια σειρά από καινοτόμα προϊόντα, ώστε να δελεάσουν εκείνους που δεν θέλουν –ή δεν μπορούν– να «κλειδώσουν» τα χρήματά τους για μεγάλη διάρκεια. Για παράδειγμα, η Τράπεζα Πειραιώς διαθέτει το λογαριασμό Cash Manager, ο οποίος συνδυάζει το ταμιευτήριο με προθεσμιακές καταθέσεις που ανανεώνονται κάθε εβδομάδα, προσφέροντας ουσιαστικά άμεση πρόσβαση σε ρευστότητα αλλά και υψηλότερα επιτόκια. Η ίδια τράπεζα κληρώνει μετρητά για τους καταθέτες ταμιευτηρίου, ενώ παράλληλα μια σειρά από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν ρίξει στην αγορά καταθετικούς λογαριασμούς, τα επιτόκια των οποίων εξαρτώνται άμεσα από το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor εξαμήνου, το οποίο και σήμερα ξεπερνά το 5%. Επιπλέον, μετά από χρόνια «αδράνειας» αναβιώνουν τα τραπεζικά ομόλογα, όπως αυτά της ΕΤΒΑ, το επιτόκιο των οποίων φτάνει το 5,6% σε ετήσια βάση.
ΤτΕ: Αύξηση των προθεσμιακών καταθέσεων 40% στο πεντάμηνο
Ενδεικτικά του ενδιαφέροντος που επιδεικνύουν για τις προθεσμιακές καταθέσεις τους τελευταίους μήνες οι Έλληνες αποταμιευτές, είναι τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, σύμφωνα με τα οποία τα υπόλοιπα της κατηγορίας παρουσιάζουν στο πεντάμηνο του 2008 αύξηση, η οποία σε ετήσια βάση αγγίζει το 40%.
Συγκεκριμένα, το συνολικό ποσό σε προθεσμιακές καταθέσεις έχει αυξηθεί στο φετινό πεντάμηνο κατά 16,5 δισ. ευρώ περίπου, με το σύνολο της κατηγορίας να ξεπερνάει στο τέλος Μαΐου του 2008 τα 115 δισ. ευρώ από 71,9 δισ. ευρώ που ήταν στο τέλος του 2006.
Την ίδια στιγμή, τα υπόλοιπα των λογαριασμών απλού ταμιευτηρίου υποχωρούν το ίδιο διάστημα κατά 7,5% με τα υπόλοιπα στο τέλος Μαΐου να διαμορφώνονται στα 68,3 δισ. ευρώ από 73,5 δισ. ευρώ στο τέλος του 2007.
Σημειώνεται ότι το σύνολο των καταθέσεων ξεπερνούσε το Μάιο τα 204 δισ. ευρώ, παρουσιάζοντας ετήσια αύξηση κατά 15,4%.
Μεγάλο το κόστος για τις τράπεζες
Παράλληλα, οι προθεσμιακές καταθέσεις εξελίσσονται σε ιδιαίτερα πολυέξοδο προϊόν για τις τράπεζες. Κι αυτό γιατί, εκτός από τα πολύ υψηλά επιτόκια που προσφέρουν ως απόδοση στους πελάτες τους, βλέπουν ταυτόχρονα και σοβαρή μετακίνηση παραδοσιακών καταθετών τους από το ταμιευτήριο στις προθεσμιακές καταθέσεις. Σύμφωνα με τους υπολογισμούς που έκαναν οι αρμόδιες διευθύνσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων, μόνο από τη συγκεκριμένη μετατροπή, οι επιπτώσεις που προκαλούνται, είναι κάτι παραπάνω από σοβαρές.
Πιο αναλυτικά, υπολογίστηκε ενδεικτικά πως η μετατροπή 1 δισεκατομμυρίου ευρώ καταθέσεων από τις κλασικές του ταμιευτηρίου σε προθεσμιακές στοιχίζει στις τράπεζες περί τα 35 εκατομμύρια ευρώ, ως αποτέλεσμα της αύξησης του κόστους για τη μετατροπή της απλής κατάθεσης σε προθεσμιακή.
Υπενθυμίζεται πως τα επιτόκια ταμιευτηρίου αυτήν τη στιγμή κυμαίνονται από 1,50% έως 2% κατά μέσο όρο, όταν οι αντίστοιχες προθεσμιακές έχουν φτάσει να ξεπερνούν κι αυτό ακόμα το όριο του 6%.
Ωφελημένοι οι μικροκαταθέτες
Στο σημείο αυτό, θα πρέπει να διευκρινιστεί πως αποδόσεις της τάξης του 5% και του 6% προσφέρονται πλέον ακόμα και σε μικροκαταθέτες, χωρίς ιδιαίτερους όρους και προϋποθέσεις. Μέχρι και πριν από λίγους μήνες τέτοια επιτόκια θεωρούνταν απλησίαστα ακόμα και για τους καλύτερους πελάτες των τραπεζών.
Σήμερα, αποτελούν πραγματικότητα ακόμα και για τους έχοντες αποταμιεύσει ποσά της τάξης των 50.000 ευρώ ή και μικρότερων.
Για πόσο διάστημα όμως οι τράπεζες θα είναι σε θέση να «πριμοδοτούν» τις προθεσμιακές καταθέσεις;
Ο βασικός λόγος για τον οποίο τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αναγκάστηκαν να στραφούν στη δεξαμενή των καταθετών τους, προσφέροντας αυτά τα υψηλά επιτόκια για να τους προσελκύσουν, είναι το γεγονός ότι οι υπόλοιπες αγορές άντλησης κεφαλαίων είναι κλειστές για τις τράπεζες.
Επιπλέον, όσο καιρό διαρκέσει η διεθνής πιστωτική κρίση, πολύ δύσκολα πιστεύεται πως θα αλλάξει η κατάσταση αυτή στην τραπεζική αγορά.
Όπως τονίζουν τραπεζικά στελέχη, με δεδομένο ότι οι χορηγήσεις –οι οποίες εξακολουθούν να αυξάνονται με ρυθμούς της τάξης του 20% κατά μέσο όρο– δεν μπορεί να χρηματοδοτηθούν είτε μέσα από αυξήσεις κεφαλαίου είτε μέσα από άλλες εναλλακτικές λύσεις, οι αποταμιευτές θα βρίσκονται στην πρώτη γραμμή της «ζήτησης» των τραπεζών.
.jpg)
